Kiedy milczenie jest złotem… i to dosłownie. Jak działa faktoring cichy?
La bella figura – tak Włosi zwykli określać zachowanie klasy, dobrego wizerunku i odpowiedniego taktu w każdej sytuacji. W biznesie, podobnie jak w sztuce krawieckiej rodem z Mediolanu, liczy się nie tylko to, co widać na pierwszy rzut oka, ale też to, co dyskretnie podtrzymuje całą konstrukcję. W relacjach B2B takim niewidocznym fundamentem jest płynność finansowa. Co jednak zrobić, gdy potrzebujesz uwolnić należności wynikające z wystawionych faktur, ale ze względów biznesowych nie możesz poinformować o tym swojego klienta? Z pomocą przychodzi rozwiązanie szyte na miarę: cichy faktoring dla firm, nazywany też faktoringiem niejawnym.
Kluczowe wnioski:
- Faktoring cichy pozwala finansować należności z zachowaniem pełnej dyskrecji, bez konieczności informowania odbiorcy o zaangażowaniu zewnętrznej instytucji finansowej.
- To optymalne rozwiązanie w przypadku kontraktów z dużymi korporacjami czy sieciami handlowymi, w których z reguły widnieje rygorystyczny zakaz cesji wierzytelności.
- Cichy faktoring dla firm pomaga utrzymać pozycję silnego, niezależnego finansowo partnera w oczach odbiorców, jednocześnie uzyskując cash flow niezbędny do opłacenia pracowników, dostawców i dalszego rozwoju.
Kiedy relacje biznesowe wymagają taktu, a firma – gotówki
Praktyka rynkowa pokazuje, że współpraca z największymi graczami – sieciami FMCG, globalnymi producentami maszyn czy motoryzacyjnymi gigantami – często wiąże się z akceptacją asymetrycznych warunków. Odbiorcy narzucają terminy płatności rzędu 60, 90, a nawet 120 dni. Dodatkowo, w trosce o porządek we własnej księgowości, korporacje nierzadko stosują w umowach twardy zakaz cesji. Oznacza to, że nie zgadzają się na to, aby ich dostawca przekazał prawo do należności wynikających z faktury standardowej firmie faktoringowej.
Z drugiej strony, nie każdy dostawca z sektora MŚP może sobie pozwolić na luksus udzielenia kredytu kupieckiego w momencie, gdy pensje dla zespołu czy rachunki za surowce trzeba regulować „tu i teraz”. Innymi słowy, wymóg zachowania dobrych relacji z kluczowym klientem ściera się tutaj z twardą prozą życia i koniecznością utrzymania rentowności i bieżących operacji.
Czym jest faktoring niejawny i jak działa w praktyce?
W odpowiedzi na powyższe wyzwania powstał faktoring cichy. To specyficzna usługa finansowa, w której faktor (czyli instytucja finansująca) wypłaca przedsiębiorcy należności pieniężne na podstawie wystawionej faktury sprzedażowej, jednak bez dokonywania jawnej cesji i informowania o tym fakcie odbiorcy towaru lub usługi.
W praktyce cichy faktoring dla firm działa niczym finansowy bufor. Ty wystawiasz fakturę z odroczonym terminem płatności, przekazujesz ją klientowi lub bezpośrednio do KSeF, a następnie przedstawiasz ją faktorowi. Środki (zazwyczaj w formie zaliczki sięgającej 80-90% wartości dokumentu) trafiają na Twoje konto najpóźniej w kolejnym dniu roboczym. Twój klient nie dostaje żadnego zawiadomienia – w uzgodnionym terminie po prostu opłaca fakturę na wskazany rachunek bankowy, a Ty rozliczasz się z faktorem. Z perspektywy Twojego odbiorcy, proces transakcyjny pozostaje całkowicie niezmieniony.
Cichy faktoring dla firm a faktoring jawny – jak to wygląda od strony prawnej?
Fundamentem każdej usługi faktoringowej jest cesja wierzytelności. Zgodnie z art. 509 § 1 Kodeksu cywilnego (k.c.), wierzyciel (czyli Twoja firma) może przenieść wierzytelność na podmiot trzeci (np. Ifis Finance) bez zgody dłużnika. Wyjątkiem są sytuacje, gdy nie pozwala na to ustawa, charakter zobowiązania albo – co w korporacjach kluczowe – umowa zawarta pomiędzy sprzedającym, a kupującym zawierająca tzw. zakaz cesji (pactum de non cedendo).
W standardowym modelu faktoringu jawnego dochodzi do otwartego zawiadomienia dłużnika o cesji. Jest to niezwykle istotne z punktu widzenia art. 512 k.c. Przepis ten mówi jasno, że dopóki dłużnik nie zostanie zawiadomiony o przelewie, dopóty spłata długu do rąk pierwotnego wierzyciela zwalnia go z zobowiązania. Dlatego w faktoringu jawnym faktor musi formalnie poinformować odbiorcę: “Od dziś prawa do tej wierzytelności wynikającej z faktur należą do nas, prosimy opłacić ją na wskazany rachunek faktora”. Często wymaga to od korporacji zaangażowania księgowości, zmiany numerów kont w systemach ERP i akceptacji nowych procedur.
– w przypadku umowy, gdzie faktoring jest niejawny, możliwości dokonania cesji i prawne jej konsekwencje zależą od wielu okoliczności. Ogólnie jednak rzecz ujmując, podpisujemy umowę faktoringową i dokonujesz cesji wierzytelności wynikających z wystawionych faktur, ale celowo powstrzymujemy się od zawiadomienia Twojego dłużnika. Zgodnie ze wspomnianym art. 512 k.c., dłużnik, nie wiedząc o dokonanej cesji, zgodnie z literą prawa reguluje fakturę na Twój rachunek bankowy, uwalniając się od długu. W praktyce operacyjnej najczęściej wygląda to tak, że wpłata od Twojego kontrahenta trafia na Twój rachunek, a faktor ma prawa do dysponowania tymi środkami. Gdy kontrahent płaci, środki automatycznie spłacają udzieloną Ci wcześniej zaliczkę. Dla odbiorcy faktury proces jest całkowicie transparentny – nie ma żadnych aneksów, zawiadomień ani zmian w systemach księgowych. Wszystko przebiega praktycznie „po staremu” – wyjaśnia Leopold Kasjaniuk, General Manager w Ifis Finance.
Dlaczego ten niuans jest tak istotny dla właścicieli MŚP i dyrektorów finansowych?
Na polskim rynku wciąż pokutuje niesprawiedliwy mit, że przelew wierzytelności do firmy faktoringowej to sygnał alarmowy. Kiedy duża sieć handlowa dowiaduje się, że jej mniejszy dostawca korzysta z faktoringu, działy ryzyka tej korporacji mogą to (błędnie) zinterpretować jako: “Nasz dostawca ma problemy z płynnością, brakuje mu gotówki na produkcję, istnieje ryzyko, że zerwie łańcuch dostaw”. W biznesie, w którym zaufanie buduje się latami, taka łatka może wpłynąć na renegocjacje umów czy utratę kontraktów.
– Wybierając faktoring niejawny, otrzymujesz zastrzyk kapitału obrotowego, który możesz przeznaczyć na wynagrodzenia, ZUS, inwestycje czy zaliczki dla podwykonawców, a w oczach większego kontrahenta zachowujesz wizerunek solidnego, niezależnego finansowo i wiarygodnego partnera – wyjaśnia Leopold Kasjaniuk. – To trochę jak prowadzenie doskonale zestrojonego auta wyścigowego – nikt z Twoich konkurentów czy klientów nie musi zaglądać pod maskę, by widzieć, że dysponujesz dużą mocą i nie zwalniasz tempa na zakrętach – dodaje.
Kiedy faktoring cichy ma największy sens?
Ta forma usługi sprawdzi się najlepiej w kilku konkretnych scenariuszach biznesowych:
- Kiedy umowa ze strategicznym partnerem (np. dużą siecią handlową lub spółką państwową) wyraźnie zabrania przenoszenia wierzytelności na podmioty trzecie.
- Jeśli szczególnie zależy Ci na budowaniu wizerunku silnego gracza na rynku i nie chcesz, aby klienci wiedzieli, że posiłkujesz się zewnętrznym kapitałem obrotowym.
- W przypadku gdy skomplikowane i długotrwałe procedury zmiany numerów kont i akceptacji cesji po stronie kontrahenta sprawiają, że standardowy faktoring paradoksalnie wydłużyłby czas oczekiwania na pieniądze.
Ifis Finance: dyskrecja połączona ze stabilnością
Wybór odpowiedniego partnera finansowego to decyzja na lata. W Ifis Finance doskonale rozumiemy, że w biznesie, podobnie jak we włoskiej kulturze, relacje opierają się na zaufaniu i dyskrecji.
Należymy do notowanej na mediolańskiej giełdzie grupy Banca Ifis, co gwarantuje nam pełną stabilność kapitałową i niezależność na polskim rynku. Stawiam przy tym silny akcent na relacje. Z każdym klientem rozmawiamy indywidualnie, analizujemy specyfikę jego kontraktów i dopasowujemy limit finansowania do realnego potencjału biznesu, a nie tylko suchych danych z systemów scoringowych. Zapewniamy Ci kapitał do rozwoju, pozostając dyskretnie w cieniu Twoich sukcesów.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ) o faktoring cichy
Dla kogo faktoring niejawny jest najlepszym rozwiązaniem?
Cichy faktoring to usługa skrojona na miarę firm produkcyjnych, dystrybucyjnych i logistycznych, które współpracują z gigantami rynkowymi posiadającymi w swoich umowach zakaz cesji wierzytelności. Jest to również świetny wybór dla przedsiębiorstw, które po prostu cenią sobie poufność w sprawach finansowych.
Czy cichy faktoring dla firm wymaga twardych zabezpieczeń na majątku?
W Ifis Finance zawsze staramy się unikać obciążania majątku trwałego przedsiębiorcy (np. ustanawiania hipoteki). Trzeba jednak pamiętać, że cichy faktoring dla firm jest dla instytucji finansującej nieco bardziej ryzykowny, niż wariant jawny. Z tego powodu ostateczna decyzja i struktura zabezpieczeń w dużej mierze zależy od stabilności finansowej Twojej firmy oraz historii dotychczasowej współpracy z odbiorcą.
Co się stanie, gdy mój klient opóźni się z zapłatą w faktoringu cichym?
Ponieważ klient nie wie o udziale faktora, to po Twojej stronie leży obowiązek tzw. miękkiej windykacji i wyjaśnienia przyczyny opóźnienia z kontrahentem. Faktor pozostaje w cieniu tak długo, jak to możliwe, aby nie zaburzać Twoich relacji biznesowych. Zgodnie z ustawą o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych, w określonych sytuacjach, gdy opóźnienie w transakcji handlowej trwa dłużej niż 60 dni, zakaz cesji staje się nieskuteczny i, zgodnie z warunkami umowy, dłużnik jest informowany o zbyciu wierzytelności.
